“故意撞向宝马车、故意撞向奔驰车……”这描述的不是演戏片场，而是近期吉林省长春市中级人民法院发布的一份刑事裁定书中显示的保险诈骗细节。此前，从毁三观的“设局杀妻骗保”，再到“为了骗保不惜自毁筋骨”酿就双输结局，一起起保险欺诈案件屡见报端，考验着保险业反诈“天网”的建设。
银保监会此前指出，保险机构要重点预防故意造成保险事故等骗取保险金的行为。5月15日，时值2023年度打击和防范经济犯罪宣传日，作为随着保险业不断发展而产生的一类经济犯罪，保险诈骗仍处于高位警戒状态。做好反诈工作，保险业如何“全副武装”再出发？
三年诈骗30起，涉金额超百万
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面对高额保险金的“诱惑”，少数不法分子铤而走险，为了进行保险诈骗，豪车竟成了他们的“袭击”目标。
5月15日，北京商报记者了解到，吉林省长春市中级人民法院近期发布的一起刑事裁定书显示，2013-2016年，被告人李延江保险诈骗共计30起，金额149.54万元；被告人崔巍保险诈骗共计17起，金额92.37万元。
上述被告人是如何得逞的？从其中的保险诈骗犯罪事实来看，李延江本人或其与崔巍一起预谋，平均几个月就会“制造”出一起保险事故，均为驾驶车辆撞向他人车辆，其中撞向的他人车辆不乏宝马、奔驰等知名品牌车。
案例显示，2016年1月2日，被告人李延江、崔巍经预谋后，在长春市净月区聚业大街，李延江驾驶马自达车故意撞向崔巍驾驶至此处的奔驰车，造成两车受损，后李延江联系中国人保长春分公司的查勘员马刚办理出险事宜。被告人李延江、崔巍通过上述方式骗取中国人保长春分公司保险金34429元。
根据裁定书，被告人李延江、崔巍在长春市净月区、经开区等地，利用其本人以及家属在人保财险投保的车辆，或与保险公司查勘员合谋故意制造交通事故，骗取保险金，涉及数额超百万元。法院认为，被告人李延江、崔巍以非法占有为目的，故意制造交通事故造成财产损失，骗取保险金，数额特别巨大，已构成保险诈骗。
有业内人士对记者表示，保险诈骗案件从事故的角度分为两种，一种是事故本身是真实的。被保险人为了骗取更多的保险金，以及不属于保险责任范围，然后通过伪造证据的形式，变得符合保险责任范围的骗保。另一种是故意制造保险事故的骗保。上述案件便属于故意制造事故进行骗保。
保险支付不对等性成诈骗频繁主因
以往，提及保险欺诈，更多集中于车险、健康险、医疗保险领域。而随着互联网保险近年来的快速发展，退货运费险、航班延误险等频频爆出保险欺诈案例，不仅数量较多，而且涉案金额较高。
5月13日，在2023年度打击和防范经济犯罪宣传日来临之际，北京市公安局召开新闻发布会中，一起保险诈骗案件同样引来关注。据介绍，一犯罪团伙通过多笔大额航空延误险骗取保险理赔金，据统计，该案共涉及24家保险公司，乘机人900余名，涉案金额2000余万元。
本是风险的减震器和社会的稳定器，缘何频频“滋生”保险欺诈现乱象？在北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云看来，保险欺诈频发的重要原因是保险活动支付与反支付的不对等性。保险运行的基本原理是众多单个投保人支付少量的保险费，在发生保险事故后获得数倍、数十倍甚至数百倍保费的保险金，可谓“一本万利”。也正因如此，保险业从诞生之日起，保险欺诈也就一直伴随。
杨泽云进一步表示，此外，随着社会经济的发展，保险业快速发展，以往并非理想的可保风险也随着保险的创新而逐步被保险承保。如航班延误险等，对于一些人群而言，航班延误可能并不会造成被保险人实质的经济损失，因此是否具有“保险利益”还有争议。没有保险利益的保险合同，显然更容易发生保险欺诈。
近年来，我国的保险业发展迅速，保险欺诈也快速增长，与此同时所涉及的损失金额也在扩大。基于此，杨泽云表示，根据《2019年中国保险行业智能风控白皮书》，全球每年约有20%-30%的保险赔款涉嫌欺诈。如果按此估计，我国保险业因保险欺诈而导致的损失超过3000亿元。
构建反诈“牢笼”，信息共享至关重要
保险诈骗一直以来都是保险行业监管与防控的重点。
以北京为例，北京银保监局2022年发布的信息显示，在北京银保监局指导下，辖内保险业积极配合北京市公安机关持续开展专项打击行动，近三年共破获保险诈骗案200余起，成功打掉犯罪团伙51个，抓获犯罪嫌疑人216名，涉案金额4946.35万元，挽损金额19497.71万元。
在监管部门推动保险反诈的同时，保险机构如何做至关重要。记者梳理发现，各家险企正聚焦内部筑牢风险防线、通过揭示作案手法等形式全力提升大众识别防范经济犯罪的能力水平、与中国银保信建立反保险欺诈数据交流合作机制，进一步提升在打击保险欺诈工作中运用大数据的能力。
如国寿寿险新疆分公司已建立完成反保险欺诈专项行动工作体系。其中，该公司进行了反保险欺诈队伍建设，确定反保险欺诈工作的负责部门，建立一支120余人的专兼职反保险欺诈队伍。
在保险反欺诈等经济犯罪方面，平安产险北京分公司通过数据化应用，与平安产险总部理赔和科技中心联动开展“数智反欺诈”项目，并与中国银保信建立数据合作，通过大数据融合构建反欺诈数据模型。2022年，平安产险北京分公司通过AI反欺诈数据模型，事中布控规则模型150余条，产出欺诈减损2.11亿元。
“大数据、人工智能等新技术在保险业的广泛运用，可以成为防范保险欺诈的重要手段和方法。”不过，杨泽云也表示，目前，中国银保信可实现各保险公司之间的信息共享，但这还不够，还需要保险业与医疗、银行、征信、公安、交通以及气象等部门实现信息共享，才能更好地利用大数据防范欺诈。
“需要注意的是，大数据的应用在给保险公司带来营销、反欺诈方面的便利的同时，也可能涉及侵犯公众的隐私。大数据时代，消费者个人的隐私必须得到保护。”杨泽云补充表示。
北京商报记者 陈婷婷 胡永新